In het kort
- De Nationale Hypotheek Garantie beschermt je bij een restschuld na gedwongen verkoop door bijvoorbeeld werkloosheid of scheiding.
- Je betaalt eenmalig een borgtochtprovisie en krijgt meestal een lagere rente.
- NHG kan alleen tot een kostengrens die elk jaar wordt aangepast; check nhg.nl.
De Nationale Hypotheek Garantie, kortweg NHG, is een vangnet voor huiseigenaren. Moet je je woning gedwongen verkopen en blijft er een restschuld over, dan kan die onder voorwaarden worden kwijtgescholden. Daarnaast levert NHG bij veel geldverstrekkers een rentekorting op.
Toch is NHG niet voor iedereen mogelijk of zinvol. In dit artikel leggen we uit hoe het werkt, wat het kost en wanneer we het aanraden. Grenzen en percentages noemen we bewust niet: die past de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen periodiek aan, en de actuele cijfers staan op nhg.nl.
Hoe NHG werkt
NHG wordt uitgevoerd door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. De stichting staat garant tegenover je geldverstrekker. Kun je door omstandigheden je hypotheek niet meer betalen, zoals werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, een scheiding of het overlijden van je partner, en moet de woning verkocht worden met verlies, dan kan de restschuld onder voorwaarden worden kwijtgescholden.
Belangrijk is het woord voorwaarden. Je moet je hebben ingespannen om de schade te beperken, bijvoorbeeld door tijdig contact te zoeken met de bank en de woning tegen een redelijke prijs te verkopen. NHG is een vangnet, geen vrijbrief.
Ook bij de overdracht naar een nieuwe woning speelt NHG een rol. Verkoop je met verlies omdat je moet verhuizen, dan gelden aparte regels. Lees de actuele voorwaarden daarom altijd na op nhg.nl, en niet op een forum.
Wat NHG kost en oplevert
Voor NHG betaal je eenmalig een borgtochtprovisie: een percentage van het hypotheekbedrag. Dat percentage wordt periodiek aangepast. Daar staat tegenover dat veel geldverstrekkers een lagere rente rekenen voor een hypotheek met NHG, omdat hun risico kleiner is.
Over de looptijd van je rentevaste periode kan die rentekorting de eenmalige provisie ruimschoots terugverdienen. Of dat in jouw geval zo is, rekent je hypotheekadviseur uit door offertes met en zonder NHG naast elkaar te leggen.
De kostengrens
NHG kan alleen als de woning en de totale financiering onder een bepaalde kostengrens blijven. Die grens wordt elk jaar opnieuw vastgesteld, en voor woningen waar je energiebesparende maatregelen in neemt, geldt een hogere grens. Check de actuele waarden op nhg.nl.
In Midden-Limburg vallen veel rijwoningen, twee-onder-een-kappers en appartementen binnen de grens. Bij vrijstaande woningen en grotere objecten kan het krap worden. Weet je vooraf hoe het zit, dan kun je daar je zoektocht op afstemmen.
Let op dat niet alleen de koopsom telt. Ook kosten voor een verbouwing die je meefinanciert, zoals een nieuwe keuken of badkamer, tellen mee voor de grens. Wie net onder de grens koopt en daarna flink wil verbouwen, kan zo alsnog buiten NHG vallen.
Wanneer NHG slim is
In onze ervaring is NHG vooral interessant in deze situaties:
- je koopt je eerste woning en hebt weinig eigen geld
- je leent een groot deel van de woningwaarde
- je inkomen is minder zeker, bijvoorbeeld door een tijdelijk contract of ondernemerschap
- je wilt zekerheid voor de situatie dat een relatie eindigt
Leen je juist weinig ten opzichte van de woningwaarde, dan is het rentevoordeel vaak kleiner, omdat banken je dan al een lagere rente bieden. Dan weegt de provisie zwaarder.
Denk ook vooruit. Ga je over een paar jaar waarschijnlijk verhuizen of verbouwen, dan is het goed te weten dat NHG voorwaarden stelt aan bijvoorbeeld een verhoging van je hypotheek. Je adviseur kan je vertellen hoe dat in jouw situatie uitpakt. Zo voorkom je dat een keuze van nu je later beperkt.
NHG en je aankoopproces
Wil je met NHG financieren, dan stelt de stichting eisen aan de woning en het rapport. Een gevalideerde NWWI-taxatie is nodig, en de taxatiewaarde bepaalt mede of je binnen de regels valt. Een te hoog bod boven de taxatiewaarde moet je dan zelf bijleggen.
Ook een bouwkundige keuring door een onafhankelijke bouwkundige is verstandig. Moet er direct veel gebeuren, dan kan een verbouwingsdepot onder voorwaarden binnen NHG worden meegefinancierd, maar alleen als je de kosten goed onderbouwt. Neem bovendien een NHG-voorbehoud op in de koopakte, zodat je kunt ontbinden als de garantie niet wordt verleend.
Tip van Roy: Laat je adviseur altijd twee offertes maken: met en zonder NHG. Dan zie je in euro’s wat de garantie je kost en oplevert, in plaats van op gevoel te kiezen.
NHG is geen vervanging van een goede aankoop
Een garantie op je hypotheek beschermt je tegen pech achteraf, niet tegen een slechte koop vooraf. Een woning met verborgen gebreken of een te hoge prijs blijft een slechte deal, ook met NHG.
Daarom begint zekerheid bij de aankoop zelf. Lees ons artikel over valkuilen bij het kopen van een huis, bekijk wat we doen als aankoopmakelaar of neem contact op.
Veelgestelde vragen
Wat is de NHG-grens dit jaar?
De kostengrens van de Nationale Hypotheek Garantie wordt elk jaar opnieuw vastgesteld. De actuele grens, ook die met energiebesparende maatregelen, vind je op nhg.nl.
Wat kost NHG?
Je betaalt eenmalig een borgtochtprovisie, een percentage van je hypotheekbedrag. Dat percentage wordt periodiek aangepast. Daar staat vaak een lagere rente tegenover.
Is NHG verplicht?
Nee, NHG is niet verplicht. Het is een keuze die je maakt met je hypotheekadviseur, op basis van je situatie, je eigen inbreng en de rentekorting die je ervoor krijgt.
Lees ook
Monumentale woning kopen: regels, kosten en aandachtspunten
Een monument kopen is bijzonder, maar vraagt om voorbereiding. Welke regels gelden er, wat kost het en hoe voorkom je verrassingen?
Lees meer
NWWI-taxatie: wat is het en waarom eist de bank hem?
Waarom vraagt je bank om een NWWI-taxatie, wat doet de taxateur precies en hoe voorkom je dat je financieringstermijn in gevaar komt?
Lees meer
Kosten koper uitgelegd: alle bijkomende kosten op een rij
Wat betekent kosten koper precies en welke bijkomende kosten betaal je naast de koopsom? Een helder overzicht van overdrachtsbelasting tot taxatie.
Lees meer